Slovník hypotéčních pojmů
Chcete se lépe orientovat ve světě hypoték nebo nerozumíte odborným pojmům, které se v rámci nabídky, realizace hypotéky používají?
Podívejte se na náš malý hypotéční slovníček, v kterém se Vám pokusíme objasnit základní pojmy hypoték, co možná nejednodušší formou.
Pokud by Vám bylo cokoli nejasné, rádi vysvětlíme a poradíme. Stačí nás jen kontaktovat.
Anuita
Sjednaná měsíční Splátka, která je po celou dobu úvěru stejná. Poměr splátky jistiny a úroků se v průběhu splácení mění. Na začátku hypotéky obsahuje splátka větší část úroků, ke konci je jich méně.
Bonita
Posouzení příjmů a výdajů klienta s ohledem na budoucí splácení. Banky chtějí být informovány o pravidelných výdajích klienta a o jeho rodinné situaci. Příjmy se uznávají podle potvrzení od zaměstnavatele nebo daňového přiznání. Banky obvykle odmítají žadatele ve zkušební době nebo začínající podnikatele.
Daňové zvýhodnění
Zaplacené úroky až do 300 tisíc ročně může klient odečíst od daňového základu. Více ušetří ten, kdo spadá do daňového pásma 32 procent. Při nejobvyklejším anuitním splácení se odpisy časem snižují.
Doba splácení
Čím déle klient splácí, tím bude splátka nižší, ale v celkovém součtu přeplatí více. Některé banky nabízejí hypotéku až na třicet let.
Fixace
Úroková sazba je neměnná po pevně danou dobu, po jejím uplynutí banka stanoví klientovi jinou a klient má možnost v tomto okamžiku hypotéku částečně nebo zcela splatit bez jakýchkoliv sankcí či penalizací ze strany banky. U většiny bank už neplatí, že čím kratší doba fixace, tím nižší úroková sazba, v současné době banky úrokové sazby u jedno až pětiletých fixací úrokové sazby sjednotily nebo naopak oproti dřívějšku nabízejí např. pětiletou fixaci s mírně nižší úrokovou sazbou než např. jednoletou fixaci úrokové sazby. Při delší fixaci je větší jistota, že se domluvené podmínky nebudou měnit.
Kombinace s životním pojištěním
Příjemce hypotéky si platí kapitálové životní Pojištění a předpokládá, že v době jeho ukončení na něm bude mít naspořenou částku na úhradu hypotečního dluhu. Mezitím bance platí pouze úroky. Splátka úroků je po celou dobu trvání hypotéky neměnná, a tudíž se dá ve stejné výši odepisovat od daňového základu.
Mimořádná splátka
Poslat bance mimořádný vklad lze sice kdykoli, ale obvykle za to započítá klientovi penále, které může dosáhnout až desítek procent mimořádné splátky! Bez pokuty je splátka možná v době, kdy dochází ke změně fixace úrokové sazby nebo když je to předem domluveno ve smlouvě o hypotečním úvěru.
Pojištění
Pojištěna musí být kupovaná nemovitost, případně i další, kterou dává klient do zástavy. Pozor, nejde o pojištění zařízení domácnosti, ale o pojištění domu či bytu. Hypoteční banka může stanovit jako podmínku schválení hypotéky životní pojištění žadatele. Dělá to zejména v případech, kdy je klient sám nebo žije s partnerem s nízkými příjmy. Je vhodné životní pojištění rizikové nebo pojištění úvěru se snižující se pojistnou částkou.
Poplatky
Platí se jednorázový poplatek za uzavření smlouvy, který se obvykle vejde do jednoho procenta půjčované částky a bývá omezen spodním i vrchním limitem. Pravidelně si banka strhává měsíční poplatek za vedení účtu. Jejich výše je okolo stokoruny, v případě dvacetileté hypotéky se i na nich nasbírá částka kolem 25 tisíc korun. Pozor, některé typy hypoték mají poplatky vyšší.
Splátka
Klient si může zvolit částku anuitní (stejná po celou dobu), degresivní (v čase klesá) nebo progresivní (v čase stoupá). Klient, který volí degresivní splátku, musí mít vyšší příjem, celkově zaplatí za půjčku na úrocích méně. Progresivní půjčka je vhodná tam, kde klient počítá s vyššími příjmy v budoucnu, například je-li na začátku kariéry. Nejprve bude mít nižší splátku, čímž vyhoví požadavku na bonitu, celkově však zaplatí na úrocích více peněz.
Úroková sazba
Stanovuje se roční úroková sazba s fixací na různě dlouhá období. Kratší fixace s sebou nese nižší úroky a naopak. Výše úroku by neměla být jediným hlediskem při volbě hypoteční banky, Je dobré se ptát na další podmínky - poplatky, možnosti splátek, pokuty...
Zajištění
Bance je třeba dát do zástavy nemovitost, v případě, že klient nesplácí, může ji banka prodat a nepřijde o peníze. Zástavou může být nemovitost kupovaná, popř. nějaká jiná jako dozajištění. Zastavena může být i stavba rekreační, samozřejmě však musí mít přiměřenou hodnotu. Pozemky považuje většina bank pro záruku jako nevhodné.